本帖最后由 modi 于 2026-3-21 23:33 编辑
提起网贷，相信大家都不陌生。给人的感觉就是不正规，高利息，套路，骗资料等等。其实最初的网贷还是比较正规的，是从网上的消费分期开始的。我上大学那会儿，大概14,15年吧，也是大学生消费分期流行的最热火的时候。 其实起初还是好的，很多学生上了大学以后，可能生活费一个月大概一千左右，一款新手机动辄要四五千，为了满足虚荣心就会有些同学选择走上这条路，贷5000，分一年，每个月还个四百多，算下来也勉强可以接受。 随着越来越多的年轻大学生走上网贷的道路，也有越来越多的人发现这里面所蕴藏的巨大的蛋糕，一时间纷纷出手，各种分期消费台横空出世，“早买早享受”之类的消费主义观念甚嚣尘上。我自己也是在那个时候入坑的，起初贷了六千多块，买了个游戏号，渐渐地欲望变的越来越强烈，想着反正一个月也就多还几百块钱，玩的越来越大，贷的越来越多，等到发现自己以贷养贷的久了，回头看看已经负债好几万。 所幸LZ没什么不良嗜好，除了爱玩玩姑娘的脚丫子外，赌毒是完全不碰的，后来跟家里摊牌，在家里的帮助下很快也就还清了外债。不过也是这段经历，让我彻底摸索清楚了里面的门路，成了XX分期的校园代理人，反倒是最后捞了点外快。 武哥便是我当代理那会儿认识的，他也是个大学生，在我们学校隔壁的大学。那个时候的校园贷还没到现在这个程度，蛋糕大但是公司少，基本都是有需求的客户追着你贷，为了提高通过率缩短审批时间，所以会额外的花一些钱从我们手里买所谓的“邀请码”，我们赚的就是这种钱。清楚地记得发展一个成功申请贷款的客户提成大概是300-600，其中300是邀请码的底价，提成是按照它的贷款金额1%给我们算。基本上一个月招那么两三个这个月在学校就吃喝不愁了，于是我们干的都很卖力，经常在群里面交流心得方法，武哥跟我都算是那种比较爱搞些话术之类的，各种心得互相分享的也比较多，一来二去便十分熟络了。然后我俩就加了好友。 年底那会儿，他还跑来我学校找我喝酒，俩人一边坐在饭馆喝一边说着以前的一些经历，他也是被校园分期坑了好多钱以后及时止损的那一批人，然后转身做起了代理。但是他这个人野心比较大，一直想着从校园贷这个大蛋糕里面分一杯羹。其实大三上学期那会儿我就不是很想搞了，我当时终于意识到这个东西的坑人之处，再加上当时各种乱象频发，很多小平台跟雨后春笋一样起来，挤兑的大平台也不好过，国家也观望着出台什么样的政策去规范。 然而武哥从里面看出来了商机，这两年他经历的多，里面的门道也摸透了，决定翻身农奴把歌唱，自己起炉灶做庄家了。筹集了一些资本，开始自己放贷。 等到大三下学期那年，又一次跟武哥一起吃饭，他就已经搞得有声有色了，起初还是以网贷的形式往外放贷，然后发现坏账率比较高，但是他这个人也是不怕死，即便是挺远的省份，坐着高铁就过去了，要账自然是手到擒来。当时武哥问我要不要加入，我还是犹豫了，毕竟当时安逸的大学生活让我已经丧失了斗志，另一方面我觉得干这个有风险。 大四下学期，校园贷的雷算是彻底爆发了，各种高炮平台，什么三天的七天的，逾期的跑路的强制的，反正政策来之前大家都在狂欢。毫无疑问大学四年没学习大四找工作是很犯愁的，这个时候武哥便给我抛来了橄榄枝。 因为网上大额贷款坏账率太高，他已经转身开始做线下的高炮，利息高的吓人，但是勉强是比网上那些七天的高炮要强一些。武哥喊我去帮忙，开的待遇也还不错，想着反正在学校也是找不到工作，先去试试玩玩也好。 起初还好，也比较简单，团队里人不多加我一共七个，武哥租了个三室一厅当办公室，我们没事的时候就在那边打打牌，每个人都有一些分工，比如我主要负责审核和催收这块，线下高炮，基本不需要什么专业的风控，只要是人在附近上学，基本就都能给过。至于额度之类的，一般也都是三五千这种不大的，当然也是看脸给钱，比如女生的话额度适当会高一些，女生贷款的人数并不比男生少，而且大多数小姑娘家里其实不错，就是单纯的被骗或者一些不可说的事（堕T）之类的搞一些资金周转，很快也都能还上。即使不怎么还或者逾期的，小姑娘脸皮薄也怕催，也没什么问题。 但是好景不长，后来做着做着开始发现，很多大学生开始不还钱了，估计也是被压榨干了，要账变的很艰难，不得已只能转变策略，开始只做女生的贷款，额度也进行了相应的提升，正常的话五千到八千，最多能到一万到两万之间。 两万块钱，放到手里也就1W8多点，因为要扣除所谓的“资金管理费”，其实就是变相的砍头息。一个月以后，连本带利还两万一。当然只面对女生以后贷款人数也就少了不少，我也就开始专门负责催收这块。 其实起初大家对于催收并没有什么经验，也都是摸着石头过河，武哥那边给的指标也是只要还上就行。然后几个人一旦去见了借款人，往往手段就比较容易用力过猛，这样一来既伤害了借款人的自尊，另外给她造成的威慑力太大会导致很多客户的流失，毕竟我们做的也不是一锤子买卖，只有借款人不断的在平台循环借贷，形成一种依赖，我们才能从中更多的获利。 后来大家也就明白了，一开始还是先通过传统的电话手段进行催收，武哥也成立了一个专门的电话催收部门。本来我是负责电催和线下的，但是我们毕竟只做本地，线下的催收就显得比较重要，因为威慑力比电催要大很多，电催这东西雷声大雨点小搞不好还惹一身骚，但是线下就不一样了，几个彪形大汉站在你面前，任谁也会发发怵。后来电催这边招了几个朋友在做，我和柳子便开始专门负责线下，柳子这人个子虽然不高但是五大三粗满脸横肉，关键还一身的纹身，形象就跟之前网上的昆山龙哥差不多，但是这个人办事却非常靠谱，很稳重一点不冲动，所以武哥一直很信任他，让他专门负责线下。然后柳子又自己带进来一个朋友叫三海，个头很高，很壮，纹着花臂，任谁看也不像是个大三刚毕业的学生。自此我们线下催收就和电话催收分开了。只有当电话催收手段无效以后我们才会上场。 通过一段时间的摸索，我们两个部门之间也达成了一种契合，电话催时不光会负责催收威胁等等，还会看看借款人的态度是否强硬，语气是否配合，然后把一些情况做简要说明，催收单才会发到我们手里。 我们拿到单子，先去客户所在的学校打电话，拍照，发给她，然后约她出来，一般这时候她都是会出来的，毕竟谁也不想把事情闹大。有的态度蛮横的还会带几个人来，但是毕竟柳子和三海的威慑力摆在这，一身横肉和纹身，头上还没毛，一般的大学生见这个架势也就怂了。如果还是不怂，我们也不会真的就当面刚，我就会出面讲和，有人唱红脸就得有人唱白脸，当然像这种态度很强硬的一般我们也不会做什么，而且一旦还款就会下调她的信用评级，基本就借不到什么钱了。但是毕竟大家也都有丰富的经验了，一般的场景也能应对，何况武哥人脉比较牛逼，我们心里都有底。 其实大多数情况还是对方一个人灰溜溜的就出来了，一方面毕竟大学生，很多都是外地人，在本地没什么人脉，在一个，很多大学生都觉得这种事不光彩，不会让别人知道。到了约定的地点我们顶多吓唬吓唬，说几句狠话，手都不会动一下，对方答应了就签个还款协议之类的，这个协议都是跟着催收单一起来的，金额固定，也不会坐地起价，免得突破了对方的心理防线，导致对方直接放弃还款。 等到后续如果还是不还，就再来几次电话催收，无果后再给我们派单进行第二次的线下上门。第二次我们就会提升力度了，会让借款人单独上车，然后开车带她“溜一圈”，借款人坐在车的中间，两边各坐一个彪形大汉，路上会说一些比较狠的话，威胁一下，内容往往也是对症下药，总之在达到目的后就会就近把她给放下来，也不会有什么实质性的侵害之类的。 第二节： 第三次线下我们就会搞一些实质性的小动作了，简单的蒙眼，有时候还会给带到516（专门的催收谈话房间），当然也是看对方的态度，如果态度强硬，抗拒的很厉害，一般也不会强来，一般情况下，进入三催的都是些硬骨头，狠话已经无效了，自己也清楚自己做的事情有问题闹大了对谁都不好，我们路上也不会多说只说带到公司当面谈一谈，所以大都比较配合，但是一旦带到房间以后就会有些小动作了。这里专门说一下516，这个其实是个代号，并不是真实的房间号，是我们自己起的，武哥就是专门为了搞线下的催收和谈话所以租了这么个地方，为了不暴露我们公司的大本营引起不必要的麻烦，所以离我们公司并不近，得有个七八公里，在我们那边的的开发区，本质上其实是个公寓，周围人不多也比较冷清，武哥也就是看上了这一点，物色了很久才找到这一带。房间里面准备了一些恐吓和威胁用的基本的道具，墙面和门都专门做了隔音，布置的可以说比较冷峻，正常从不住人。 五六月份的时候，收到了一份催收单，借款人叫林佳玉，是师范学校大四的姑娘，不是本地人。备注的是态度比较好，比较配合，但是就是不还钱。这个时候我们已经形成了固定套路，很快就到了她的学校门口，打了电话，接电话的声音还带着几分慵懒和疲倦，说明身份以后她立马就变的有些紧张了，我说道：我们已经到你学校了，材料也都带齐了，你是让我们去学校里找你，还是你自己出来见一面？ 电话那头显然有些紧张，说道：我……我自己出去吧，你们在哪？ 我：放心你不用紧张，我们来主要就是为了要钱。然后告知了她见面的地点。是学校附近的一片小树林，人不多，方便说话，也能很好的保护客户的隐私。另外还有一定的环境渲染气氛的功能。 妹子很快就出来了，头发一看就没洗，随手扎的马尾，步履匆匆的跑了过来，脸颊周围还有些乱发，个子不矮，大概165左右穿着一身随意搭配的休闲装，一双帆布鞋。见面表现的十分拘谨，但是说起话来很流利，一边跟我们说自己遇到了很多困难，一边承诺有钱一定还。当然像这样配合的姑娘还是大多数，毕竟眼前的亏谁也不想吃。谈的也算比较顺利，签了还款协议以后我们就走了。这个还款协议是武哥自己造的，协议内容无非就是些贷款，多少金额，几号几号，利息多少滞纳金多少，承诺几号几号还款，如果不还款就承担什么后果之类的，本质上我们自己是高利贷所以协议根本不具备法律效力，上不了台面的，主要就是威胁一下借款人另外也是我们工作量的一种体现。 不出意外的是，过了几天她的催收单又递交到了我们这里。跟着我们上车以后，人表现的特别拘束，眼泪汪汪的，哭着问我们要把她带去什么地方，一路上哭的我心里有点烦躁，我就随口安慰了几句，她一边哭一边给自己开脱，说前男友迷上赌博，把自己的钱都亏完了，还让她贷，等到她也还不起了，两个人就散了，现在自己负了很多债，有的平台也套路了，她以贷养贷已经周转不过来了。我看她这个情绪，显然钱也不好要了，但是任务还得完成，柳子三海俩粗人只会说狠话唱红脸，哄人这种事还得我来，我就让他俩去前面开车，自己单独跟林佳玉坐在后排。一边安慰一边讲利害关系一边给她擦眼泪鼻涕的，等到该说的说要该做的也做完了，流程还得走下去，利害和我们接下来的催收手段跟她说完，把还款协议签了，她也答应的很好，说自己要想办法，哪怕不还别的平台也一定会还这个，诸如此类。临走的时候她还加了我微信，说跟我沟通后续的还款之类的，我自然也没有拒绝的理由，就同意了。 这期间她主动跟我聊过几次，这小姑娘没什么心机，聊嗨了以后把自己那点事都跟我说了一遍，从高中恋爱到大学分手，然后怎么走到的负债的道路，家里情况云云。说实话之前也碰到过一些比较主动而且态度很配合的，但是她这么没心眼的还是第一次见。她所有的借款都是因为前男友，女追男，结果遇到了渣子，帮他贷了很多，以为两个人可以一起承担没想到男的见她没有压榨的价值了就果断分手了。 当然通过几次聊天我也确实明白了，她真的还不起。家里本身也不富裕，有个上学的弟弟，自己从小在家都属于爹不疼妈不爱那种，负债也到了将近十万，能卖的都卖了。就差卖身了。 等到第三次再催收，我们也都成了老朋友，在车上甚至都开始跟我们聊起家常。等到了516，都没犹豫就跟着我们进去了。但是看到房间里的一些道具估计心里还是吓到了，呆呆的在那站着。 里面各种道具，笼子，皮鞭，人形架子，各种绳子，还有一些情趣用品之类的，其实压根没用过，也不可能用，顶多用用绳子。 我一把把她推到床边，说道：“流程还得走，你能理解吧？”，其实我俩也算比较熟了，虽然有些抹不开面，但是说实话，一方面这是我的工作和任务，另一方面总不能一个小姑娘空口白牙那么一说我就信，总得吓唬吓唬，让她长长记性，万一有效呢。 她缓了缓神，来了句：“能不能不脱衣服？”
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